Реструктуризация ипотечного кредита

В марте–апреле 2015 года государством активно проводилась работа по интеграции в нормативно-правовую базу механизма по реструктуризации ипотечных займов. В результате появилось новое направление государственной поддержки. Право на участие в программе получили лишь граждане, попавшие в сложную финансовую ситуацию.

Скорая помощь заемщику! Кому помогут с кредитом?

Обратиться с заявлением о реструктуризации задолженности вправе гражданин России, получивший ипотечный заем в рублях, либо иностранной валюте. Участник программы должен соответствовать ряду требований:

1. Финансовое положение 

Помощь оказывают физическим лицам, доход которых снижался в течение 3 месяцев подряд. Подтвердить этот факт потребуется документально. К заявлению должна быть приложена справка, удостоверенная печатью работодателя. Во внимание примут ухудшение финансового положения всей семьи. Это означает, что аналитики кредитного учреждения оценят динамику среднемесячного заработка не только в отношении заемщика, но и проживающих с ним родственников (жена, совершеннолетние дети и пр.). Решение о реструктуризации примут, если доход упал на 30 и более процентов.

Предусматривается программой и другой способ проверки финансового положения заявителя. Просьбу удовлетворят, если к моменту обращения денежное обеспечение каждого их членов семьи оказалось меньше 1,5 прожиточного минимума, утвержденного в регионе. 

2. Характеристика гражданина

Надеяться на положительное решение можно при отсутствии судебных разбирательств. Банк или иная кредитная организация обязана проверить данные о возбуждении дел по факту банкротства. Рассматривать вопрос об изменении условий договора при несостоятельности должника не допускается.

Какие кредиты подвергнутся реструктуризации?

При разработке финансового механизма большое внимание уделили категории займов. Рассчитывать на изменение условий сотрудничества смогут граждане, получившие кредиты следующего типа:

1. Цель. Реструктуризации подлежат займы, выданные на оплату по договору долевого строительства, возведение жилого объекта, проведение капитального ремонта или создание неотделимых улучшений строения. В эту категорию включили договоры рефинансирования аналогичных кредитов.

2. Просрочка платежей. Финансовые организации пойдут на уступки при условии добросовестного исполнения обязательств. Механизм реализуется, если просрочка варьирует в рамках от 30 до 120 суток. 

3. Дата заключения договора. Реструктуризации подлежит задолженность, возникшая до наступления кризиса. Обратиться с заявлением вправе граждане, подписавшие кредитный договор до января 2015 года. Данное условие защищает интересы государства и предотвращает случаи мошенничества. 

Что предполагает реструктуризация?

Применение нового механизма позволяет разрешать трудности, вызванные негативными явлениями в экономике. В зависимости от условий соглашения могут изменяться следующие положения договора:

1. Валюта. Резкие колебания курса приводят к увеличению кредитной нагрузки. По итогам оценки долгового обязательства и финансовых возможностей заемщика банк меняет денежную единицу. Пересчет ведется в соответствии с показателями, установленными ЦБ РФ на дату принятия решения.

2. Процентная ставка. В рамках программы годовая стоимость ипотечного займа не может превышать 12%. Ставка применяется с момента обращения гражданина к кредитору до полного погашения обязательства.

3. Ежемесячный платеж. Размер периодического взноса также пересматривается. Он сокращается на определенное время. Это позволяет заемщику справиться с финансовыми трудностями и восстановить прежнюю платежеспособность. Как правило, льготный период устанавливается равным 6 – 12 месяцам. Потери банка компенсируются за счет государственной программы. При этом максимальная сумма убытков не должна превышать 200 000 рублей по одному ипотечному соглашению.

4. Отсрочка.  При потере постоянного источника дохода гражданину предоставляется право не вносить платежи. Срок такого периода оговаривается. Отведенное время заемщик обязан потратить на поиск нового места работы. Санкции за просрочку не начисляются, а обязательства гасятся за счет средств Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Акционерное общество занимается финансированием направления. Уставный капитал организации увеличили до 4,5 миллиардов рублей.

За реструктуризацию не допускается начислять какие-либо комиссии. В привлечении средств поддержки заинтересованы как заемщики, так и кредиторы. Обращение к антикризисному механизму позволяет существенно сократить риски, повысить уровень устойчивости банка.